深圳市调查公司：转款附言 “借款” 无借条，借贷关系能认定？

一、引言

在民间借贷活动中，因双方关系密切或疏忽等原因，未签订规范借款协议，仅凭借转账凭证及附言 “借款” 来表明借贷关系的情况并不少见。这种情形下，借贷关系能否得到法律认定，成为司法实践中的重要问题。上海崇明法院审理的这起案件，为我们提供了极具价值的参考。

二、民间借贷的法律构成要件

1.借贷合意的达成

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。从法律层面看，借贷关系成立的首要条件是双方达成借贷合意。在实际操作中，常见的借条、借款合同等书面文件便是证明借贷合意的有力证据。它们明确了双方的权利义务，包括借款金额、利率、还款期限等关键要素。例如，一份规范的借条会详细记载出借人、借款人、借款金额、用途、利息计算、还款时间等内容，清晰地表明双方就借贷事宜达成一致。

2.款项交付事实

民间借贷具有实践性特征，仅有借贷合意还不够，还需有交付款项的事实。款项交付方式多样，常见的有现金交付、银行转账、微信或支付宝转账等。以银行转账为例，转账记录能清晰显示款项的流转情况，包括转账时间、金额、双方账号等信息，为证明款项交付提供了客观依据。若采用现金交付，虽缺乏像转账记录这样的直接证据，但可通过证人证言、取款记录等间接证据来佐证款项交付事实。

三、仅有转款凭证附言 “借款” 时的认定规则

1.初步举证责任与原告证据效力

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条，当原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼时，其已完成初步举证责任。在本案中，原告通过银行转账向被告支付 150,000 元，且银行回单用途一栏载明 “借款”，这表明原告向被告交付款项时明确了借款的意思表示。同时，原告将转款凭证通过微信发给被告，被告知晓原告对该款项为借款的意思表示，且未提供否认该款项性质的证据，应视为被告知晓并接受该款项为借款的事实。此情形下，原告提交的转款凭证及相关行为，在一定程度上证明了借贷关系的存在。

2.被告的抗辩与举证责任

被告若抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务，应当对其主张提供证据证明。这是基于公平原则和谁主张谁举证的民事诉讼规则。在本案中，被告辩称案涉款项为项目居间中介费，但其提交的证据仅能证明曾为原告介绍项目，无法证明原告应付其 150,000 元中介费。且参照双方以往合作惯例，原告支付服务费需被告提供居间协议或项目合作协议书等证明，被告未能进一步举证，故其抗辩缺乏事实依据，法院不予采信。若被告能提供有力证据证明款项为其他性质，如双方存在其他经济往来、有相关协议约定该款项用途等，此时举证责任将再次转移至原告，原告需就借贷关系的成立承担进一步举证责任。

四、司法实践中的考量因素

1.证据的综合审查判断

法院在认定借贷关系时，并非仅依据单一证据，而是对全案证据进行综合审查判断。除转款凭证和附言外，还会考虑双方的交易习惯、沟通记录、证人证言等因素。例如，双方过往的交易是否存在类似先转账后补借条的情况，微信聊天记录中是否提及借款事宜及还款计划等。这些因素相互印证，有助于还原事实真相，准确认定借贷关系。

2.诚实信用原则的运用

诚实信用原则是民法的基本原则之一，在民间借贷纠纷中同样具有重要意义。借贷双方都应遵循该原则，按照约定全面履行自己的义务。在证据审查过程中，法院会考量双方是否秉持诚实信用。如被告在知晓原告将款项备注为 “借款” 且未提出异议的情况下，事后又主张款项为其他性质，若无法提供合理说明及充分证据，法院可基于诚实信用原则对其抗辩不予采信。

五、风险防范建议

1.签订书面协议的重要性

为有效防范和化解民间借贷风险，在发生借贷关系时，双方应树立证据意识，建议签订书面借款协议或者要求借款人出具书面借条。书面协议应详细明确借款金额、用途、利率、还款方式、还款期限等关键条款，避免因约定不明引发纠纷。例如，对于利息约定不明确的，根据法律规定，自然人之间借贷视为没有利息，这可能导致出借人预期利益受损。

2.保留相关证据

除书面协议外，借贷双方还应完整保留发生借贷往来的短信、微信记录等。这些电子证据在纠纷发生时，可作为证明借贷关系、借款金额、还款期限等重要事实的有力补充。如微信聊天记录中关于借款用途的讨论、还款提醒等内容，都可能对案件的审理产生关键影响。同时，对于款项交付过程，若采用现金交付，尽量有第三方在场见证并留下相关证人证言；若为转账交付，务必保留好转账记录。

结论

转款凭证附言 “借款” 但未出具借条的情况下，借贷关系的认定需综合多方面因素，依据相关法律规定和举证责任分配规则进行判断。无论是出借人还是借款人，都应充分认识到民间借贷中的法律风险，遵循法律规定，注重证据的留存与运用，以维护自身合法权益，确保民间借贷活动在法治轨道上有序进行。